没有物理网点的微众银行，如何服务超过四亿人？

编辑 | 虞尔湖

出品 | 于见专栏

在深圳前海，一家没有实体网点、没有纸质单据的银行已默默运行超过十年。

它不设柜台，不开分行，却积累了超过四亿个人客户，为七百万中小微企业提供过授信服务。2024年末，其总资产突破六千五百亿元，不良贷款率控制在百分之一点四四的低位。

这家银行就是微众银行，中国首家数字银行，也是全球数字普惠金融领域最具代表性的实践者之一。

从2014年诞生之初，微众银行就承载着中国金融业深化改革探路者的使命。

彼时传统金融服务供给不平衡问题日益凸显，大量长尾客群和小微企业难以获得有效金融支持。

微众银行选择了一条不同的道路，以科技为引擎，以数据为燃料，在完全数字化的空间里重构金融服务。

十年过去，这家银行不仅证明了商业可持续的普惠金融模式能够走通，更在AI浪潮席卷金融业的当下，率先提出了从数字原生向AI原生跃迁的战略方向。

普惠金融触达千万末梢

衡量一家银行的价值，最终要看它服务了多少真实的人和实体。

截至2024年末，微众银行个人有效客户数达到4.24亿，较上年新增约2500万人。其核心产品微粒贷累计服务借款客户超过7000万，年内日均发放贷款超93万笔，笔均贷款额度约7200元。

这些数字背后，是一个个具体而微的真实需求。微粒贷客户中约82%为非白领从业人员，85%为大专及以下学历，18%此前从未有过人行信贷记录。约70%的客户单笔借款成本低于100元。

这意味着微众银行所服务的，恰恰是传统金融机构难以覆盖或不愿覆盖的客群。

2017年推出的微业贷是国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品，截至2025年末已覆盖全国30个省级行政区，累计服务中小微企业超700万户，累计授信客户超180万户，授信总额达到1.8万亿元。

微业贷客户中，年营业收入在1000万元以下的企业占比超过70%，约50%为征信白户，38万家企业在这里获得了人生第一笔银行贷款。这些数据说明，微众银行真正做到了向金融服务的薄弱地带渗透。

在财富管理和综合服务层面，微众银行财富+平台截至2024年末管理资产余额达32439亿元，同比增长26%，已与超过25家理财子公司、83家基金公司开展代销合作。微车贷累计服务客户超19万人，发放信贷超388亿元。

从消费信贷到经营贷款，从账户管理到财富增值，微众银行正在构建一个覆盖个人和企业全生命周期的金融服务生态。

不过，这种大规模的普惠服务并非以牺牲资产质量为代价。

2024年末微众银行不良贷款率仅1.44%，拨备覆盖率达302.90%，核心一级资本充足率为11.93%。在保持高增长的同时守住风险底线，这本身就是数字风控能力最直观的体现。

科技底座重构银行逻辑

普惠金融的商业可持续性长期被视为一道难题。传统银行服务小额分散客户的成本过高，导致长尾客群天然处于金融服务供给的盲区。微众银行的解法是从底层技术架构入手，彻底改写银行运营的成本结构。

2015年，微众银行基于自主可控技术上线了全国首个分布式银行核心系统Openhive。

这套系统以标准服务器加开源软件为基础，开创了国内金融机构完全摆脱传统IOE集中式架构的先河。

在它支撑下，微众银行单日金融交易峰值已突破14亿笔，产品综合可用率超过99.999%，达到电信级标准，而单账户年IT运维成本仅为2元左右，不到行业平均水平的十分之一。

低运维成本意味着银行有能力以微利甚至极低利润服务海量小额客户，普惠金融的商业逻辑由此被重新书写。

人工智能领域的布局是微众银行技术战略的另一个重要维度。

2025年，微众银行系统化推进AI原生银行战略，构建了覆盖AI基础设施、AI应用、AI治理三个层次的系统化能力。目前该行已部署超百个AI应用场景、800多个智能体和70余名数字员工，AI算力规模较2024年提升3.5倍，日均调用量从4.1万次增至240万次。

在信用债审查环节，原先需要数天完成的分析报告现在可在约十分钟内生成。AI技术已深度嵌入风控、营销、客服、运营等核心业务场景，推动金融服务效能的实质性提升。

区块链和大数据领域的探索同样走在行业前列。

由微众银行牵头研发的FISCO BCOS开源联盟链平台已汇聚超过5000家机构成员，落地标杆应用超500个。其大数据平台WeDataSphere支持超过120PB生产数据的分析治理。

这些技术能力不仅为微众银行自身业务提供了支撑，也通过开源开放的方式赋能了整个金融行业的数字化转型。

结语

从数字银行到AI原生银行，微众银行正在经历一场由内而外的系统性重构。

产品设计、研发流程、组织架构、人才结构都在发生深刻变化。行长李南青在2024年年报中提出因势而动、稳中求进、难中求成，这句话背后是对技术变革的清醒认知，也是对金融服务本质的坚守。

站在第二个十年的起点，微众银行正在经历一次全方位的战略重塑。

回望十年发展历程，微众银行从一家从零起步的民营银行成长为总资产超6500亿元的金融巨头，其根本驱动力在于对科技创新的长期坚持和对普惠金融使命的坚定践行。

当AI技术正在重塑全球金融业态，当国际化竞争日益激烈，微众银行能否延续此前的增长神话仍需时间验证。

但至少有一点可以确定，这家诞生于深圳的数字银行，已经在中国金融史上留下了不可磨灭的印记。它的探索证明，科技向善不是一句空洞的口号，而是可以转化为具体商业模式和社会价值的真实力量。

【天眼查显示】深圳前海微众银行股份有限公司是一家专注于数字金融服务的股份制银行。作为国内首批互联网银行之一，公司以科技创新为驱动，主要面向个人消费者及小微企业提供全方位的金融解决方案。其业务模式通过数字化手段降低金融服务门槛，有效解决传统金融体系中普遍存在的服务覆盖不足问题。公司构建了基于安全可控技术的分布式银行核心系统架构，能够支撑大规模用户群体的金融服务需求。在业务布局上，已形成包括个人消费信贷、小微企业贷款、财富管理在内的多元化产品体系，其中针对小微企业的融资服务已成为行业标杆。凭借持续的技术投入，公司已在人工智能、区块链等前沿技术领域形成研发能力，为业务发展提供有力支撑。