利润上涨，排名跳24位，梁邦海掌舵的西安银行有点猛

在净息差收窄的行业背景下，扎根西北土地上的西安银行，硬是将净息差抬到了城商行的第一梯队。

不仅如此，西安银行最近交出的成绩更是颇具辨识度：从半年报数据看，其今年上半年营业收入为56.61亿元，增速达到8.77%；归母净利润为14.83亿元，同样实现2.14%的增长。从全球视野看，该行在最新发布的全球银行1000强榜单中，排名大幅提升至第331位。

当前不少中西部城商行的发展基调比较保守，而自从梁邦海升任董事长后，他用两年多的时间，带领西安银行走出了一条逆势发展之路。

息差连升，跑出“反直觉”升势

净息差是衡量一家银行核心盈利能力时，最具说服力的指标之一。

财报数据显示，西安银行今年上半年的净息差为1.99%，与去年同期相比提高了0.29个百分点。

纵向对比，自2024年上半年触及1.21%的阶段低点后，西安银行的净息差开始以半年为单位持续修复，一直抬升至1.99%。

放在行业坐标里横向对比，截至二季度末，全国城商行的平均净息差为1.40%。西安银行比平均水平高出近60个基点，在上市城商行中处在第一梯队。

能做到息差逆势走高，并不是对资产端信贷投放的依赖，而是得益于其在负债端的精耕细作。有三方面的体现可以得出这一结论：

一是，放慢资产扩张脚步。

2024年~2025年，西安银行的资产增速均保持在两位数以上。经过两年的高速扩表后，西安银行今年上半年的资产增速明显放缓：其总资产为5507.76亿元，相比上年末仅增加了2.34%。

这说明，该行今年资产端的整体表现偏审慎，并没有进行大规模的信贷投放。

二是信贷及个人贷款规模收缩。

实际上，西安银行上半年的信贷规模不仅没有增加，反而出现了小幅收缩：其贷款和垫款总额为2914.78亿元，半年时间减少了2.15%，其中个人贷款和垫款为521.18亿元，较上年末减少近30%；个人消费贷余额从去年年底的394.58亿元降至196.64 亿元，降幅高达50.16%。

可见，西安银行正在主动收缩高风险的个人贷款条线，优化资产结构，将重心转向风险更低的对公实体产业。

三是，负债端缩减成本，降本增效。

在践行降本增效方面，西安银行做得很有水平。其上半年的利息支出43.06亿元，同比减少11.30%；利息收入却同比增长4.27%，实现91.25亿元。

另外，该行也在持续压降存款付息率，带动利息净收入实现23.65%的增长，达到48.20亿元。

在行业普遍要为净息差发愁的情况下，西安银行通过主动放缓信贷投放的速度、降低负债端成本，走出了一条净息差反向上涨的曲线。

防线做厚，不争一时快慢

细看西安银行的这份半年报，会发现该行利息净收入增速为23.65%，营收增长了8.77%，而归母净利润只增长了2.14%，存在一定的增速落差。

究其核心原因，除了受到市场波动的影响，非息收入出现收缩外，更主要是该行主动加大拨备计提力度，用短期的部分利润增厚未来的风险缓冲垫。

首先是拨备覆盖率明显抬升。

西安银行的风险安全垫本就属于充足水平，去年年底的拨备覆盖率为214.62%，高于监管设置的底线最高值，今年又在高基数的基础上进一步提升至261.10%。

更为关键的是，一般来说，业内城商行计提拨备，不少是在资产质量承压的状态下，被迫进行计提，用拨备覆盖不良贷款；即便是主动计提，幅度也不会过大。而西安银行却在半年时间内提升了46.48个百分点。

其次是以短期报表换取长期安全。

财报数据显示，西安银行今年上半年的信用减值损失为33.22亿元，同比多计提了4.95亿元。做一个静态测算，假设其余条件不变，仅该项数据维持去年同期28.27亿元的水平，简单计算可得，少计提的信用减值损失所释放的利润增量，大概率会让归母净利润增速达到两位数。

但是西安银行并没有这样做，是让财务报表上的利润更好看，还是让资产安全的防线更牢固，该行明显选择了后者。

此外，风险抵补能力全方位增强。

除了拨备提高外，该行其余安全垫指标也足够扎实。比如，三项资本充足率的指标全部上升；流动性覆盖率为415.03%，不仅高于监管的要求，还处在上市城商行里的上游水平。

当然，仍需注意的是，西安银行上半年不良贷款率为1.76%，与去年年底相比有所升高。不过，从愈发厚实的拨备覆盖和资本来看，后续进行风险处置的空间也很充足。

全球榜单跃升，梁邦海顶层设计显影

如果说半年报里的经营数据只是阶段性的表现，那综合实力得到国际榜单的认可则更加难得。

据新华网报道，在今年的全球银行1000强榜单中，西安银行位次提升24位，排在第331位。对一家区域性银行来说，这样的跃升幅度并不多见。

这说明梁邦海升任董事长后的经营质效，不仅体现在了财报数据上，更得到了国际评级体系的认可。从三个方面可以看到梁邦海给西安银行带来的变革底气和战略定力。

其一，复合履历提供更加全面的战略视角。

在进入西安银行之前，梁邦海早年在国家开发银行体系和平安银行均在管理岗位就职，既具备宏观政策视野，也熟悉市场化商业银行的运营手法。

加入西安银行后，他担任该行行长一职，负责日常经营；两年后又从郭军手中接下掌舵全局的重任，暂代董事长职责。这期间他身兼数职，统筹经营层与董事会层面的核心工作，为后续升任后的战略落地提前铺好了路。

其二，顶层战略确定，建起战略框架。

正式掌舵之后，梁邦海很快便确立了“政府的金融子弟兵、市民的金融服务生、监管的金融优等生”这三大核心定位，以及“5+4+3”战略规划。

拆解开来，即是要将西安银行打造成一个立足陕西本土经济、做好民生服务、严守合规底线的区域城商行。在这一顶层战略框架下，西安银行上半年收缩个人消费贷款投放、主动计提拨备等动作也就有了合理性。

其三，刀刃向内，重塑组织效能。

梁邦海升任董事长后，西安银行的管理层陆续历经了多轮人事调整，直到去年，该行的经营层精简为包含行长、两名副行长、首席信息官、董事会秘书在内的五人团队。决策链条缩减后，董事会的战略意图传达至一线的时间缩短，执行效率更高。

与此同时，梁邦海还带头缩减了管理层的薪酬，以2024年的数据为例，梁邦海本人的税前薪酬为177.6万元，较上一年减少了约35%。到今年上半年，该行支付给关键管理人员的薪酬为417.1万元，同比减少了一百多万元，完全符合全行降本增效的精细化管理方向。

在梁邦海的带领下，西安银行的战略思路更清晰了，组织架构更高效了，经营底盘也更厚了，这是比阶段利润更有分量的提升。

结语

从西安银行的这份中期答卷来看，关于速度和质量、短期利润与长期稳健的取舍，梁邦海更倾向于后者，他为西安银行描摹出了一条愈加清晰的修复路径。

而在周期波动的环境下，如何平衡增长和风险，西安银行用克制给出了自己的答案。