平安健康险的“免健告”豪赌，朱友刚的“核弹级”破局

“很抱歉，根据您的健康状况，暂时无法投保。”

如果你或者家人有高血压、糖尿病，或者已经六十岁左右，那么对于这句话就不会感到陌生。

在中国大约有3.3亿的心脑血管疾病患者长期带病生存，其中的绝大多数人都因为传统医疗保险所要求的健康声明书，而被拒之门外。

有需求的人买不到，买得起的人用不上。这是医疗险行业多年的弊病，也是万亿的保障缺口。

2026年7月28日，平安健康险接手了这个“没人敢碰”的硬骨头。

据上海证券报、中国证券网报道，平安健康险旗下的首款无健康告知医疗险“平安e生保·全民版2026”正式发布，一般既往症可以保也可以赔，所有的用户都可以享受一次价值上千元的健康筛查服务。

上市后，e生保系列累计承保客户超过1亿人，赔付总额超170亿元。

全行业不敢碰的“硬骨头”

免健告听起来很美好，但做起来却是如履薄冰。

传统医疗保险的基本思路，从来不是“服务客户”，而是“筛选客户”，在健康告知的基础上进行体检筛查，将健康体纳入保障范围之内，将高风险人群排除在外，用低风险换来高稳定，这是整个行业一直所遵循的方法。

这也是所有玩家都不愿意触碰的雷区。

第一，风险前置，筛选大于服务。传统产品将风险控制的压力全部集中在投保前，靠健康告知把所有的非标体都排除在外，看似很安全，但是忽略了最大的民生需求，导致了大量的保障空白。

第二，免健告风控难度极大，中小公司难以承担。取消健康告知，则风险完全后置，没有庞大的客户基数分摊风险，没有十年以上的风控系统，没有完善的医疗服务能力，最后只能因为理赔而无奈下架。

不过，政策倒逼行业变革，普惠是必然趋势。“十五五”规划指出“投资于物与人并重”，健康中国战略不断推进，使带病体、高龄体享受同等保障，不再是行业选择题，而是必须执行的社会责任。

万亿市场近在眼前，所有人都看得见，但是没有人敢进场。

只有平安健康险做出了艰难的决定，不挑客户，自己扛着风险，用技术和服务解决风控问题。

同行抄不走的核心

市场上很多网红保险产品看似新颖，但却缺少独特的亮点设计，容易被复制，跟风者众多。

但平安e生保·全民版2026，是一款同行根本抄不走、学不会的产品。

第一，“零门槛”投保，全民都可以投保。它打破了年龄、健康的限制，18-80岁的人群无需任何健康告知、无需体检，就可以直接投保基本计划一，有600万元的年度最高保额兜底，2万元以上的责任范围内的费用全部报销，家庭成员之间共担免赔额的规定，减少了家庭理赔成本，真正做到了“一张保单，保护全家”。

第二，体检分层升舱，合理定价。这是产品最具创意的、最颠覆行业的设计。投保成功不等于保障确定，等待期过后，用户可以自行根据体检报告进行提升自己的保障程度，打破传统保险“静态核保”原则。

体检指标优良的用户，在原有保险基础上免费增加一份无免赔额的中端医疗保险，开启特需部、国际部就医、进口药全覆盖等高端权益。一般的，在原来的基础上只需要多付33.5%就可以升级。不好的，可以继续保持原有的保障不变，稳固托底。

第三，早筛融入风控，从根本上改善赔付结构。

平安不为用户设定投保门槛，却为用户做健康管理。产品为每一个投保人都免费提供价值上千元的25项深度体检项目，包括肺部CT、颈部血管超声、糖化血红蛋白等主要项目，以便早期发现慢性疾病、重症疾病的潜在危险因素。临床上的研究也证明，标准化的常规早期检查可以降低心脑血管疾病、恶性肿瘤等重疾的死亡率超过70%以上。

这也是平安最基本的风控理念，体检不是为了拒绝承保，而是为了使客户更加健康，使整个行业能够更有信心地应对风险。

传统的保险是在客户身上“较量风险”，平安健康险是在客户身上“协同健康”，将消极核保转变为积极健康管理，由博弈关系发展为伙伴关系。

而这样的模式，是小保险公司所不能模仿的。

这是平安近十年的非标体运营，近百亿的理赔数据以及上亿的客户基数的综合沉淀。e生保系列在市场上深耕超过十年，拥有庞大的用户群体足以分散风险，超过170亿的理赔数据培养出完善的风险控制模式。

也就是说，平安健康险卖的不是一个产品，而是“服务”。

朱友刚的“顶级战略”

所有产品创新的背后，都是掌舵人的战略格局。

e生保全民版火爆，不是偶然的，而是朱友刚执掌平安健康险之后，经过长时间的战略规划才形成的。

朱友刚拥有32年平安从业经验，从基层分公司到集团核心部门，参与过许多重要的项目，对金融保险底层运作有很深的认识，具有较强的战略定力和风险控制能力。

由于有积累的缘故，在整个行业的大规模避险当中，他依然能冲破逆流，做出免健告这样的高风险、高收益的创举。

他还打通了支付方与服务方的两条线路。朱友刚同时负责平安健康险和北大医疗，掌握着保险支付、线下实体医疗、线上健康管理三个最重要的环节。

平安健康险负责保险支出兜底，北大医疗提供线下实体医疗服务，平安好医生在线上做全周期的健康管理，三个系统同属一个战略统筹下相互配合默契地运作起来，很好地解决了传统医疗保险“只赔不医，医保分离”的弊端。

这是一个真正能够落地、生根的生态系统，其他机构只是把保险、医疗分开运营。

基于这样一个生态，朱友刚最早提出了从“赔”到“陪”的战略转移。

2025年首次提出“五好健康生活”的概念，2026年升级为“活力百岁”平安计划，在面向所有健康的人群、亚健康人群、慢性病患者及大病患者的同时，打造全方位的健康保障、诊疗全过程、专科疾病全病程的一站式服务平台。

这也意味着公司不再只是事后赔钱，而是提前干预健康、就医时给予帮助、事后进行兜底，切实地改变了健康险的本质。

时间终将检验成色

朱友刚的布局，不仅是一款产品，更是平安健康险行业领跑战的开始。

第一，医疗闭环闭合。2026年8月，朱友刚任平安好医生董事会主席，实现保险付费+线上问诊+线下医院的闭环闭环。

平安好医生有4亿注册用户、5万医生团队、3216家合作医院，北大医疗有11家医院及1万张病床，是国内首屈一指的医疗健康服务体系，资源整合优势巨大。

第二，商业化途径更广。依托成功的“保险+健康管理”的模式，平安健康险不仅面向C端个人用户，也逐步向B端企业用户进行推广。2026年上半年，企业健管业务收入同比增长了65.1%，在总营收中占比达到了28.7%，服务的企业客户数量有7700多家。

免健告模式的成功实施，证明了这个可以推广开来的健康管理计划可以作为企业员工的健康保障，找到了新的发展机遇。

第三，行业马太效应加强，中小玩家快速退出。平安集团的先行行业经验，以及上亿的用户群体，使它在免健告方面独占鳌头。而没有自身的竞争优势，只是一味地模仿和跟风的小公司，根本无法承受免健告所带来的高风险，被市场所抛弃也就理所当然，行业集中度不断提高。

第四，引领“投资于人”的行业新风尚。朱友刚认为，“十五五”期间健康险的基本职能就是由“事后补偿”到“事前赋能”，让中国人“少生病，晚生病”。

平安e生保·全民版2026通过“早筛干预+健康激励”的良性循环，从源头改善国民健康状况以及产品赔付状况，给市场上的无健告普惠医疗险提供了一个可操作的模式。

这不只是产品创新，也是健康险的最基本理念的革新，朱友刚就是这艘船的船长。

这次重构的成色如何，不要听开发布会的人怎么说，要看以后几年的理赔情况和续保情况。

保险这行，时间从不说谎。