净息差领跑城商行，梁邦海把西安银行带进全球银行331强

编辑 | 虞尔湖

出品 | 于见专栏

银行业的分化时代，城商行的每一份成绩单都在被市场拿着放大镜审视。

息差收窄的大背景下，有的银行在守，有的银行在退，也有的银行选择在这个时候把底盘重新夯实。2026年8月底，西北首家A股上市城商行西安银行披露了半年度报告，营业收入56.61亿元，同比增长8.77%，归属于母公司股东的净利润14.83亿元，同比增长2.14%，总资产站上5507.76亿元。

单看利润增速，这份答卷似乎不算惊艳，可拆开报表细读，利息净收入大增23.65%，净息差逆势走高，拨备覆盖率大幅跃升，一连串数字背后，是董事长梁邦海执掌这家银行两年多来的一次集中检阅。

数字不会说谎，关键在于怎么读。

息差逆势走高，基本盘越扎越稳

衡量一家银行的赚钱能力，净息差是最硬的指标之一。

2026年上半年，西安银行净息差达到1.99%，同比上升0.29个百分点。放在行业坐标里看，同期城商行净息差平均水平约为1.40%，西安银行足足跑赢了近60个基点，稳稳站在城商行第一梯队。

据于见专栏观察，息差的韧性来自负债端的精耕细作。

上半年该行利息支出明显压降，存款成本管控成效直接体现在了报表上，利息净收入因此实现48.20亿元，同比大增23.65%。

在全行业都在为息差收窄发愁的时候，西安银行走出了一条反向曲线，这种反差本身就值得琢磨。

拉长时间轴，增长动能更加清晰。

2026年一季度，该行营业收入28.86亿元，同比增幅高达41.54%，增速领跑全部A股上市银行。到了半年节点，8.77%的营收增速依然保持在上市银行前列。

规模指标同样稳健，截至6月末，贷款及垫款本金总额2914.78亿元，存款本金总额3508.05亿元，双双站稳新台阶。其中公司贷款和垫款2257.29亿元，较上年末增长6.02%，信贷资源持续向实体经济倾斜。

于见专栏认为，规模的稳步扩张换来了国际榜单上的位置。

2026年，西安银行在全球银行1000强榜单中跃居第331位，排名一口气提升24位，同时入围Brand Finance全球银行品牌价值500强。

对一家资产规模五千多亿级的区域性银行来说，这样的跃升幅度并不多见，它说明国际评级体系捕捉到了这家银行基本面的改善。

拨备大幅加厚，安全垫藏进利润表

读西安银行这份半年报，最容易被误读的是利润增速。营收增长8.77%，归母净利润只增长2.14%，中间的落差去了哪里。答案是拨备。

截至6月末，该行拨备覆盖率达到261.10%，较上年末大幅上升46.48个百分点，贷款拨备率4.61%，较上年末上升1.07个百分点。

上半年发放贷款信用减值损失明显加大，相当于主动从利润里切出一块，换成了抵御风险的安全垫。这个计提力度，放在城商行半年报里相当罕见。

换一种算法，如果拨备维持在年初水平，利润增速大概率会是两位数。

这是一道选择题。

是把利润做漂亮，还是把防线筑厚实，梁邦海选了后者。这种选择带着明显的长期主义色彩，短期报表少了几分光鲜，长期经营却多了几分底气。尤其值得注意的是，三项资本充足率指标上半年全部上升，流动性覆盖率达到415.03%，风险抵补能力的增强是全方位的。

风险管理的颗粒度，还体现在业务的细枝末节里。

9月18日的半年度业绩说明会上，梁邦海专门谈到互联网贷款业务，强调该行发放贷款时资金从自有账户直接发放至客户指定银行账户，资金路径全程可追溯，不存在通过平台机构归集划转资金的情形。

一家银行的掌舵人愿意在业绩说明会上把风控细节掰开揉碎讲给投资者听，传递的信号很直接，合规和风控在这家银行的优先级排在规模前面。

截至6月末，该行不良贷款率1.76%，资产质量总体可控，厚实的拨备为后续的风险处置留足了腾挪空间。

梁邦海的打法，深耕一方水土

一家银行的气质，往往就是掌舵人履历的投射。

梁邦海的金融生涯起点在中国投资银行西安分行，随后在国家开发银行体系深耕多年，从陕西分行副处长、处长一路做到西藏分行副行长、陕西分行副行长，之后又转战平安银行，出任西安分行党委书记，并担任总行公司业务高级督导兼银川分行筹备组组长。

政策性银行的宏观视野叠加股份制银行的市场化打法，这样的复合履历在城商行掌门人中并不多见。

他还是博士研究生学历，西北大学应用经济学博士后，高级会计师，专业底色相当扎实。

2021年2月，梁邦海出任西安银行行长，2024年7月董事长任职资格获监管核准，正式执掌这家西北首家上市城商行。

熟悉银行业的人知道，接手的时点并不算轻松，行业息差承压，区域银行竞争加剧，行内管理架构也处在调整期。

最吃紧的阶段，梁邦海一度身兼党委书记、董事长并代为履行行长和董事会秘书职责，被业界称为最忙的上市银行一把手。硬扛过那段过渡期之后，管理团队逐步配齐，经营重回正轨，2026年一季报和半年报的连续改善，正是对这种扛事能力的回应。

战略层面，梁邦海给西安银行锚定的位置很清晰，当好政府金融子弟兵、市民金融服务生、监管金融优等生。

这不是一句口号，而是落在报表结构里的真实选择。上半年西安地区实现营业收入52.44亿元，占全行营收的92.64%，立足西安、深耕陕西的定力一目了然。公司贷款6.02%的增速背后，是信贷资源对省市重点项目、基础设施和地方产业的持续浇灌。

人才梯队建设同样在提速，经营支行行长轮岗、总分行人才双向交流、高校专项培训覆盖新晋管理人员，一套全链条的人才发展体系正在成型，为战略转型储备后劲。

结语

回到最初的问题，西安银行这份半年报该怎么读。

看利润增速，它平淡无奇。看息差、看拨备、看资本充足率，它又处处透着进取。梁邦海用两年多时间，把这家银行带进了一个边赚钱、边筑墙的修复通道，净息差1.99%是护城河，拨备覆盖率261%是缓冲垫，全球银行1000强第331位是阶段性的路标。

对于深耕区域的城商行来说，确定性远比爆发力珍贵。坑填完之后，利润的释放只是时间问题，市场不妨多给这位博士后掌门一点耐心。