锦州人保的88万单代步车险，到底能不能代步？

编辑 | 虞尔湖

出品 | 于见专栏

不知不觉2026年已经过半，各大保险公司的“半年大考”进入关键期。6月是保险行业最重要的业绩冲刺窗口之一，为了达成绩效考核，每一家保险公司都使出了浑身解数。尤其今年前4个月，车险保费收入同比出现了0.3%的微降，保司领导层和销售团队都面临着巨大的KPI压力。

重压之下，部分保险公司分支机构会采取激进手段，一些大公司的商业险市场投放费用甚至一度超过108%。所以6月份买车险会有各种优惠，犹如每年的双11，能送尽送，应给尽给。建议广大车主们利用这个难得的窗口期为爱车上一份满意的保险。

不过采取高成本换取保费规模的策略，也会导致各种乱象的发生。从5月22日起，本专栏对锦州人保“1.26亿代步车险”进行了连续跟踪报道，引起了社会各界广泛关注。特别是大量车主反馈，自己上险后根本不知道还有免费附加险一说。不能怪消费者无知，而是保险公司太“聪明”。

没有风险的投保，还是保险吗？

中国有句老话“打破砂锅问到底”，做事情不管是成功还是失败，都要理清脉络，以求真知。2026年伊始，胜世恒辉因保费一事实名举报锦州人保，随着辽宁金融监管局和锦州金融监管分局的逐步深入调查，截至发稿前虽然还未有明确的调查结果，但作为核心焦点的锦州人保已经主动跟胜世恒辉主要人员取得了联系。

锦州人保相关人员表示，将尽快把2022年前后的88万份覆盖沈阳、鞍山、锦州、盘锦等地区代步车险保单尽数发给投保人胜世恒辉。此前胜世恒辉为了探寻真相，两年来多次向锦州人保索要缴纳的1.3亿代步车险保费完整保单，锦州人保仅提供了10几份，剩余部分就是不给。

这是胜世恒辉历时近半年，经过多次向金融监管部门实名举报后，终于才有了难得的一丝进展。其实胜世恒辉对于这1.3亿代步车保费的诉求很简单，那就是要求锦州人保提供相应保单，说明到底保的是什么。胜世恒辉与锦州人保签订了商业合同，既出了钱，又出了力，有权利知道这些钱是为谁花的？锦州人保有没有按照约定履行赔付？

时间倒退至2022年10月，辽宁人保总经理邢运江刚到任不久，就叫停了代步车补偿险业务。至于为何叫停？不得而知。在2023年人保财险集团总部出具的调查结论中这样描述道：“辽宁分公司未严格按照保险条款及批复方案核查服务合同备案留存，抽查相关保单及赔案仅能提供十余份被保险人与车主的代步车合同。”

代步车补偿险顾名思义，是在被保险车辆因事故需要进场维修期间，对车主产生的合理代步车费用给予合同约定的日限额和总天数补偿的附加车险。锦州人保开展的代步车补偿险业务，由胜世恒辉投保，依托第三方辽宁东驰出行平台，采取增值服务/赠送权益模式。

说得通俗易懂些，车主在向锦州人保投保车险时，会免费得到一份代步车补偿险，保费由胜世恒辉支付。出险报案后，车主可在人保公众号申请，符合条件就送一台车上门，免押金，免费用车3天。整个保险服务理赔看起来很理想，但现实里88万的广大辽宁车主，全年只使用了几十单代步车服务。

保险，保的就是风险。试问，如果锦州人保向胜世恒辉采购代步车服务后并没有随车险赠送给88万车主，车主就不可能使用代步车服务，那么也就不会产生代步车服务费用。没有“风险”还算是保险吗？显然不算。

若在这种情况下，锦州人保违反了《中华人民共和国保险法》规定的必须有可保利益才可以承保的强制性规定。用保险行业的话讲就是虚构保险标的，违规收取保费。换言之，胜世恒辉为88万份不存在的“风险”交了上亿元的保费。

这也是为什么胜世恒辉一直向锦州人保追问，这1.3亿保费到底保的是什么？在胜世恒辉眼里，本以为投保了1.3亿保费保障的是辽宁人保采购的代步车服务款，结果锦州人保上级单位辽宁人保在核查结果里说“没采购”。胜世恒辉等来了一句很官僚很武断的话：“别管保的是什么”！俗话说，钱不是大风刮来的，扔到河里还有个响！胜世恒辉什么时候才能知道自己花了上亿元到底买的是什么东西呢？

隐匿真相，车主或被蒙在鼓里

如今国内的汽车卖得越来越便宜，与之形成鲜明对比的是，车险越来越贵了。每年销售人员的口吻都是今年活动力度比往年大，过这个村没这个店了。有些消费者相信了这套说辞，然而等发票下来，发现了一大堆可有可无的附加险，算下来保费比上一年花得还要多。

图源：辽宁人保回复胜世恒辉电话录音整理

假设部分车主粗心大意或者不差钱，根本不看保单具体内容，岂不是不知道还有赠送、捆绑销售的额外权益？就拿锦州人保推出的代步车补偿险来说，88万份代步车保单目前只交出十几张根本不符合常理。

好奇心瞬间升起的本栏记者有个灵魂拷问：2022年广大的辽宁人保车主们，他们的代步车补偿险出险后，为何这88万份撸羊毛的机会，99.99%的车主们宁愿在东北零下20度的严寒里步行上下班，骑着共享单车接送孩子上学，也不占辽宁人保一分钱便宜。明明有人保提供的3天免费代步车可以使用，为何闭着眼睛不用？

透过现象看本质，这是正常的保险商业服务逻辑吗？别做梦了，你买的不是代步车险，是“薛定谔的车险”！有时候真相很骨感。在这里，本栏记者也向保险业务专家做了咨询，提醒要上车险的广大车主朋友，在实操使用车险代步车过程中，想让它真能“代步”，续保/出险时要做对这四步：

1.续保时：别只看“有没有”代步车服务，问清楚是费用补贴型还是真配车型，日限额多少、最高几天、免赔几天、必须去哪家汽修厂维修；

2.出险时：报案定损后、送修前就提出代步需求，别等修到一半再问；

3.维修厂：优先走保险公司合作网点，否则服务大概率落空；

4.留证据：维修工单、定损单、租车发票一条链留好，缺一样理赔卡壳。

提示一个“30秒自查表”，请读者看完立刻翻保单对照：

✅ 我有车损险吗？ □

✅ 保单里写的是“代步车费用补偿”还是“出险代步车服务”？ □

✅ 日赔偿限额：元/天，最高天，免赔____天 □

✅ 是否限定合作维修厂？□

回到锦州人保的88万单代步车险，既然胜世恒辉已经把车主信息录入代步车系统完成对接，并缴纳了保费，那么人保提供的代步车服务到底能不能代步？据了解车险附加险业务的保险人士表述，答案不是简单的“能/不能”，而是“名义上有，实际很难丝滑用上”，甚至可以简单理解为，辽宁的广大车主们被人保公司蒙在了鼓里。

如果真不知道，不好意思，或许是人保客服忘记了告诉你。那么这1.3亿代步车补偿险就没有真实的可保利益，锦州人保的操作已经涉嫌虚构保单、套取保险费用。依据《中华人民共和国保险法》第一百一十六条，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有欺骗投保人、被保险人或者受益人，虚构保险合同骗取保险金或者牟取其他不正当利益的行为。

如有发现，保险监督管理机构有义务责令改正，处以相应罚款。情节严重的，限制其业务范围或者吊销业务许可证。据一位保险人士透露，这88万份保单的财务数据是否真实需要历史检验，不管是应收保费还是未生效的保费，若辽宁人保刻意隐瞒，属于严重造假，不仅监管会处罚，甚至可能还会刑事立案。

例如今年5月21日，人保财险深分因财务数据不真实，被深圳金融监管局处以19万元罚款，相关责任人黄悦青、王宏丰也受到了警告和处罚。想要自证清白，锦州人保和辽宁人保是时候给胜世恒辉一个说法了。

结语

为了了解这1.3亿代步车险投保的真相，胜世恒辉持之以恒以实名举报的方式向国家各个机构举报，不仅是为自己讨回公道，也希望国家监管机构给辽宁省广大车主一个合理解释。期待锦州人保的这份88万张保单数据尽快来到，或许只有到了那一刻，才会知道“冰山上的来客”到底是真古兰丹姆还是冒充的古兰丹姆。

最近由青春美少女刘浩存主演的电视剧《主角》，全网刷屏成为2026年现象级爆款。豆瓣开分8.2分，道尽了人生的百般滋味，不愧是老谋子导演监制的作品。正如它的主题所传达的：台上有人是主角，但台下每个人，也都是自己人生的主角。

在这个世界上，免费的永远是最贵的，而“买一赠一”的代步车车险服务，如果真的都跟辽宁车主似的，连个响儿都听不见。下次保险销售再跟你吹代步车，直接把这句话甩他脸上：别整那些虚的，你们到底有没有这个保险？要不你直接给我折现，要不你就把车钥匙给我备好！