平安银行冀光恒的“平衡木”：在增长与红线间走钢丝

无论技术如何演进，金融归根结底还是要服务于人。“金融为民”不能只停留在口号上，而应扎扎实实体现在每一次柜台接待、每一笔业务办理的细节里。

据南方+，北青网，羊城派，潇湘晨报等多家媒体报道，咪某带着足够的人民币现金到平安银行广州分行的一个网点，办理汽车消费贷款提前还款业务时遭到拒绝。经过报警、多处投诉，并且被要求走一条“新开银行卡—存入现金—转账还款”的繁琐流程之后，前后花费了将近四个小时的时间才勉强完成了还款。

该事件很快就在网上引起了轩然大波，把平安银行推到了风口浪尖上，也给整个金融业敲响了一记警钟：在数字化浪潮中，合规经营和便民服务并不是二选一的关系，而是在任何情况下都不能触碰的底线。

拒绝接受10万元现金：规定大不过法律

回顾整个事情的发展过程：咪某已经在网上预约了并且获得了可以在柜台办理的权限，但是到了银行之后，工作人员却说“车贷提前还款只能通过线上渠道进行，线下柜台暂不支持现金”，所以拒绝接受他带来的10万元现金。

这样做和我国现有的法律明显不符。《中华人民共和国中国人民银行法》早就规定，人民币为法定货币，任何单位和个人不得拒收。

而到了2026年2月正式施行的《人民币现金收付及服务规定》又对金融机构在现金收付方面的职责进行了更为明确的规定，要求各银行保证现金流通顺畅，并且要满足社会公众合理的用现需求。

一方是国家法律明文规定，另一方是企业内部流程，平安银行竟然选择以企业内部制度来对抗国家法律，归根结底还是对法律没有足够的敬畏之心。

银行业朝着线上化、数字化、标准化方向发展是大势所趋，无可置疑。线上办理打破了时间与空间的界限，提高了工作效率，降低了运营成本，规范了业务流程，防范了潜在风险，对于银行以及客户而言都属于双赢的局面。

但是推广不等于强制，优化也不等于一刀切。银行可以鼓励客户通过网络进行业务办理，但是绝对不可以将线下现金通道完全堵塞。

平安银行将“线上APP扣款”设定为提前还款的唯一方式，并且完全关闭了线下现金还款渠道，等于剥夺了客户使用法定货币来履行债务的权利。这已经不是服务不好的事情了，而是明目张胆地违反规定。

总之，平安银行在数字化转型中，前端服务和法律义务出现严重脱节，即把运营的便捷性放在了法定货币流通责任之上。

半年内收到两次罚款：合规并不是可选项

基层网点的合规没有做到位，并不是平安银行唯一的问题。其主要的增长引擎——汽车金融业务已经数次触碰到了监管红线，连续不断地受到大额行政处罚，暴露出在高速发展过程当中，内部控制机制以及合规文化建设方面存在的不足。

2026年4月，平安银行汽车消费金融中心因为商用车贷款、车抵贷等业务存在违规行为而受到国家金融监督管理总局140万元的罚款。

同年6月，平安银行福州分行再次被央行处以重罚，原因是违反了金融统计相关法规、账户管理规定、收单业务管理规定、反假货币管理规定以及没有按照要求进行客户尽职调查，被罚款165.5万元，并受到警告。

一张罚单指出了信贷主业存在的风控漏洞，另外一张则涉及到了支付、账户、反假、客户管理等基础金融服务的所有环节。两张罚单分别属于不同的两个监管机构，违规行为贯穿了前台、中台、后台整个流程，表明平安银行的合规短板不是局部或者偶然的问题，而是总部、区域分行、业务中心以及基层网点都存在的系统性治理缺陷。

目前金融监管越来越严，政策导向已经非常明确：金融工作要讲政治性、人民性，金融发展不能突破法治底线，也不能违背人民的需求。

可是，平安银行好像还处于“合规迷茫”的状态。数字化转型、业务规模的激进扩张、线上渠道的极致优化都不能作为它弱化基础金融服务、漠视法律法规的借口。

接连不断的罚单以及愈演愈烈的负面舆论，像白蚁一样慢慢啃食着平安银行在投资者及客户心中的信誉基础。如果不从治理根源上修补裂缝、重塑合规基因的话，那么这艘所谓的“金融航母”最终也会在信任危机掀起的大浪中触礁搁浅。

冀光恒的平衡木：在发展的同时也要尊重规则

说到平安银行战略调整、内部重组的时候，现任行长冀光恒的公开表态和治理思路是不能不提到的一个观察角度。

先看表态，在平安银行转型时期，冀光恒是主要的引导者，在最近的一次业绩发布会上，他明确表示：“2026年全行的工作重点为‘深耕经营、强化协同、重拾增长’。”

再看治理思路，在冀光恒的治理框架内，稳健经营、结构调整以及科技创新是平安银行走出低谷、回到增长轨道上的三个主要支撑点。2025年底的时候，就可以看出转型已经开始有了效果，整个经营情况也已经出现了实质性的好转。

资产端结构不断优化，对公、零售业务均出现企稳回升态势。到2025年底，平安银行企业贷款余额达到1.66万亿元，比2024年底增长3.5%；零售贷款余额为1.73万亿元，零售基本盘又回到了健康发展的道路上。

负债端成本控制能力越来越强，盈利的压力也慢慢减小了。2025年全行吸收存款的平均付息率为1.65%，比2024年下降了42个基点，低成本存款沉淀能力显著提高；全行净息差为1.78%，同比下降9个基点，息差收窄速度明显放慢。

数字化科技赋能是这次降低成本提高效率的主要推动力。依托于平安集团的科技背景，冀光恒把人工智能应用作为长期的发展战略，并以数字员工、精准营销以及精准风控这三者为切入点来实现降本、减损、提效、增收的目标。

目前AI技术已经全面应用于零售营销、风险核验以及后台运营等主要领域。零售AI营销平台可以代替人工拓展客户和运维，每年可以节省6000万的人力运营成本，一线员工和后台人员的工作效率都得到了大幅度提高，数字化转型也真正的转化为经营效益。

只不过，基层网点拒收现金的问题反映了这样一个现实，在推进“降本提效”、“智慧决策”的过程中，平安银行内部流程的设计出现了一些问题，并没有把“金融为民”的宏观理念很好的贯彻到一线服务的每一个环节当中去。

冀光恒在谈到合规和消费者权益保护的时候曾经指出，要“筑起合规消保的防线”。但是，在实际操作中，“内部流程”与“客户法定权利”发生冲突的时候，基层网点选择优先执行流程，说明合规文化向下传导的过程中出现了衰减。

处在转型重要阶段的冀光恒面前的任务已经不再是规模增长这么简单的事情了，而要建立一个新的治理平衡体系：既要抓住“重归增长”这条主线，巩固AI应用以及资产结构改善所取得的成绩；又要及时纠正内部流程中出现的问题，弥补消费者权益保护及合规管理方面存在的不足。

小结

回顾金融业发展的历史可以知道，不存在永远不变的商业模式，也很少有一直顺畅的发展道路。对于大中型金融机构来说，在经济周期中前行，必然会面临转型和合规带来的双重压力，这也是行业发展的一般规律。

平安银行最近进行的业务调整、内控整改以及战略优化等一系列措施，既顺应了行业的周期变化，也是基于长远发展的考虑，在主营业务上深入发展，并且重新构建自己的核心竞争力。

接下来，在保证业务增长的同时，如何补上合规和内控的短板，将“金融为民”的理念切实贯彻到每一项业务中去，就是它要解决的主要问题。

市场有理由相信，由于监管的持续介入以及内部整改的不断深入，平安银行有望在克服困难之后，以更加成熟、合规的姿态向实体经济和广大民众提供更高水平的金融服务。