大行降维扫荡，保定银行“护城河”还剩几块砖？

最近，金融界可谓是风云变幻，六大国有银行的变革举措吸引了众多目光。

先是，自9月1日起，个人消费贷财政贴息政策正式落地。个人消费贷年化贴息1%，单笔最高省500元，一人最多省3000元，5万元以下小额合计封顶1000元。紧接着，六大行同日“撤掉”监事会，内部监督权交给董事会审计委员会，层级瘦身、决策提速。

六大国有银行的这两大动作，一个从内部治理结构出发，一个从业务政策层面发力，对整个金融行业的格局产生了深远影响。它们犹如投入金融湖面的巨石，激起层层涟漪，让整个银行业都感受到了变革的力量和市场环境的变化，保定银行也不例外。

三大软肋

保定银行作为一家区域银行，是河北省保定市属国有控股商业银行，背靠雄安、立足冀中，主打普惠、绿色、科技、协同金融，做中小微和城乡居民的本地金融标杆。

在六大行变革的大背景下，保定银行的发展困境愈发凸显。

其一，区域经济正处于深度转型期，给保定银行的发展带来了巨大的冲击。据2025年保定市《政府工作报告》中，明确将“加快淘汰钢铁、水泥、焦化等低效产能”列为年度重点任务，全年计划退出焦化产能120万吨、钢铁产能160万吨，涉及企业30余家。这些传统产业的转型，使得保定银行的贷款业务面临萎缩，不良贷款风险不断增加。

而新兴产业的崛起，本应是保定银行拓展业务的新机遇，但实际情况却不尽如人意。新兴产业往往具有轻资产、高风险、高成长的特点，对金融服务的需求与传统产业有很大不同。保定银行在支持新兴产业发展方面，却显得力不从心。

其二，从财务数据来看，保定银行的经营业绩近年来持续下滑。据公开数据显示，2023年保定银行实现营业收入25.7亿元，同比下降13.4%；实现归属于母公司股东的净利润4.79亿元，同比下降19.01%，这已经是该行连续第四年净利润下滑，相较于2019年末12.03亿元的净利润，降幅显著。

在资产质量方面，保定银行的表现同样不容乐观。近五年不良贷款率呈现显著上升趋势，从 2019年的2.12%开始，到 2023年已攀升至2.52%，且在2023年6月末，该行的不良率一度高达2.92%，远高于全国银行业及河北省内其他城商行的平均不良率。

值得一提的是，保定银行自2024年起以“信息验证”为由封锁年报下载，至今未公开2024与2025年任何财务数据，其真实经营成色成谜，令市场担忧。

其三，管理层变动也给其发展带来了一定的不确定性。近年来，保定银行的管理层架构经历了较大变革。自2021年迎来大规模高管换血，不仅新任董事长李建树、行长陈桂兰走马上任，还增添了一大批副行长及行长助理等，高管人员猛增至十多位，发展至今，已形成“一正五副三行助”的行长梯队格局，此外还有首席信息官、首席风险官等职位。

过多的核心高管还导致决策效率低下，内部沟通协调成本增加，内耗严重。在面对市场变化和业务发展问题时，难以迅速做出有效的决策，错失发展机遇。

河北中小银行擂台

在河北省城商行的激烈竞争格局中，保定银行与省内其他城商行相比，存在着明显的差距。

一方面，省内头部城商行如唐山银行、河北银行如同一座大山，保定银行难以超远。

从资产规模来看，截至2024年末，河北银行资产规模高达5696.00亿元，唐山银行也达到了3522.99亿元，而保定银行的资产规模相对较小，在竞争中处于劣势。资产规模不仅反映了银行的实力，还影响着银行的业务拓展能力和抗风险能力。较大的资产规模意味着银行可以在更广泛的领域开展业务，提供更多样化的金融服务。

在盈利能力方面，差距同样显著。2024年，唐山银行以 33.93 亿元的净利润位居省内城商行首位，河北银行实现净利润21.96亿元，而保定银行2023年实现归属于母公司股东的净利润4.79亿元，同比下降19.01%，且2024年年报尚未披露，经营业绩的下滑趋势令人担忧。盈利能力的不足，使得保定银行在资本积累、业务创新投入等方面都受到限制，难以与头部城商行展开有效的竞争。

资产质量方面，保定银行也面临较大挑战。2024年末，唐山银行不良贷款率仅为0.82%，拨备覆盖率高达639.69%，风险抵御能力极强；河北银行不良贷款率为1.5%，拨备覆盖率 184.51%。而保定银行不良贷款率高达2.64%，拨备覆盖率相对较低。较高的不良贷款率和较低的拨备覆盖率，使得保定银行在面对风险时更加脆弱。

另一方面，河北省是全国拥有城商行数量最多的省份之一，共有11家城商行，除衡水银行规模稍小外，其余10家银行资产均破千亿元，市场竞争异常激烈。

从资产规模来看，保定银行在省内城商行中排名靠后，规模最小。较小的资产规模限制了其业务拓展的广度和深度，使其在获取优质客户、开展大型项目合作等方面面临诸多困难。在市场份额的争夺中，保定银行难以与规模较大的城商行抗衡，市场份额相对较小。

在不良贷款率方面，保定银行高于多数同行。2024年末，邯郸银行不良贷款率为1.38%，邢台银行不良贷款率为1.96%，秦皇岛银行不良贷款率为1.85%，张家口银行不良贷款率为 1.99%。而保定银行不良贷款率高达2.64%，较高的不良贷款率不仅影响了保定银行的资产质量和盈利能力，还降低了其市场信誉，进一步制约了业务的发展。

在河北“千亿城商行俱乐部”里，保定银行正被头部规模与尾部风险双面夹击。

破局方程式

如今，层层枷锁同时上扣，城商行如同在夹缝里喘息。

一方面，金融科技的迅猛发展也给城商行带来了巨大冲击。例如，支付宝、微信支付等第三方支付平台的兴起，使得城商行在支付结算领域的业务受到严重挤压。一些金融科技公司还在信贷、理财等领域不断创新，推出如P2P借贷、智能投顾等业务，对城商行的传统业务构成了严峻挑战。

另一方面，近年来，金融监管部门不断加强对银行业的监管力度，出台了一系列严格的监管政策和法规。这对于规范银行业市场秩序、防范金融风险起到了重要作用，但也给城商行带来了更大的合规压力。据官方数据显示，2024年以来，多家城商行因信贷管理不审慎、资金空转、存款数据造假等问题收到罚单。

凛冬已至，保定银行唯有把准未来航向，方能破冰前行。

一是，发展特色业务也是关键，立足本地，深挖区域经济特色与客户需求，在普惠金融、绿色金融、科技金融等领域发力。比如，加大对保定本地小微企业、“三农”的支持力度，开发专属金融产品；围绕雄安新区建设，开展绿色金融服务，助力区域绿色发展；针对当地科技型企业，推出科技金融产品，解决融资难题。

二是，加强金融科技应用同样不可或缺，加大科技投入，推进数字化转型，完善线上服务平台，打造智能化银行。通过移动展业平台，突破物理网点限制，上门为客户提供开户、签约等服务；利用大数据分析客户行为与需求，实现精准营销与个性化服务。

三是，强化风险管理对于保定银行的稳健发展至关重要。针对当前存在的大额风险暴露超标、信托计划逾期等问题，保定银行应建立健全全面风险管理体系，加强对各类风险的识别、评估和监测。严格把控贷款审批关，优化信贷结构，降低对高风险行业和客户的贷款集中度。

在六大行变革风暴的席卷下，金融市场的竞争格局正在重塑，保定银行面临着前所未有的挑战。然而，危机之中亦蕴藏着机遇,只要保定银行坚定地走差异化服务之路，充分利用金融科技，强化风险管理，就能在金融市场的浪潮中破浪前行，为地方经济发展贡献更大的力量。