京东支付“静默扣款”，被透支的知情权

“天下没有免费的午餐”，看似首月低价甚至免费赠送的保险可能暗藏玄机。

据上海证券报报道，有消费者在京东平台购物时，由于激活保险的提醒并不明显，导致他不小心激活了一份“赠送保险”，保险生效后首月确实免费，但后续却每个月被扣19.9元。

购物就需要支付，消费者的心酸还不全在保险扣费上，在第三方投诉平台上，有大量的投诉集中在京东支付存在跨主体代扣、静默扣费的情况。

作为京东商城、京东到家、七鲜等自营生态的支付首选，京东支付在京东生态内无疑是有优势的，但在脱离了京东生态的整个支付行业，用户的使用频次远不及支付宝、微信。这些投诉更是把在追求商业变现时的“焦虑”展现得淋漓尽致。

压力之下，京东支付的便捷与合规的边界正在模糊。

扣费背后的责任“迷宫”

其实不光是上海证券报报道的诱导投保乱象，近期，在消费保、黑猫投诉等第三方投诉平台上也出现了许多关于京东支付的投诉。而这些不停投诉又不断出现的扣费乱象的根源，就在于平台没有尽到“守门人”的职责和义务，把支付通道与默认授权深度绑定。

其一，架空了用户知情权。

黑猫投诉平台有这样一位消费者，他投诉称，马上消费在他本人不知情和没有确认委托代扣合同的情况下，通过京东支付代扣了欠款。

笔者注意到，平台上类似的投诉非常多，借助京东支付代扣的商户，有我们比较熟悉的马上消费、泰康保险等，也有大家可能从未听说过的商户。也有部分消费者投诉，京东支付未经本人许可，擅自开通尊享服务扣费……这些行为都有一个共同点：把消费者的知情权抛在了一边。

京东支付将消费者的事前同意原则悄然架空，让一个简单的支付工具变成了部分商户的扣费通道，造成消费者的财产损失。

其二，代扣通道跨越合规界限。

相比几十、几百元的扣费，京东支付免密代扣上万元的操作给消费者带来的困扰更大。

在消费保平台，有用户投诉，自己工商银行储蓄卡里的钱，莫名被京东支付的合作商户享鑫利、兴利和划扣了30242.61元，整个交易没有弹窗提示、无需支付密码，扣款前更没有短信提醒。而用户本人并没有向这两家商户开通代扣权限。

依据《非银行支付机构监督管理条例》及央行相关规定，支付机构要进行扣款，必须事先或者交易时分别取得客户和银行的协议授权。但京东支付的部分合作商户在没有消费者明确授权的情况下，仍能成功从消费者的银行卡里划走资金，这已经突破了支付业务的法定合规红线。

流量变现的“进退维谷”

京东支付不断地出现代扣、导流等合规问题，这背后与其自身增长的瓶颈以及外部的监管趋严有着密切的联系。

其一，流量变现难度增加，陷入增长焦虑。

京东支付的压力与京东的电商业务压力息息相关。据国家统计局统计的数据来看，近年来，网上零售增速已经明显放缓，电商流量的红利已经接近天花板，对于依赖京东生态的京东支付来说，新增客户少了，存量用户的消费频次又有限，这是其商业变现的一个压力。

另外，支付行业现在的竞争也很激烈，尤其是C端的支付市场，常年被支付宝、微信支付占据，各家支付机构只能靠着自有生态去挖掘新的增值业务，在细分赛道找增量，也并不轻松。

而抖音支付、美团支付、多多钱包等电商系支付机构，它们大部分都开始同步发展保险、信贷、理财等高毛利的金融导流业务。面对巨大的变现压力，京东支付也选择了走同样的道路，平台深度绑定了高利润的金融产品，这为部分商户的违规代扣、静默扣费留出了可操作空间。

其二，在监管“零容忍”之下，合规的阵痛加剧。

去年年初，央行北京分行对京东支付的运营主体网银在线罚款101.73万元，原因是其违反了反洗钱的核心要求，没有履行客户身份识别的义务，也没有按照规定报送大额、可疑的交易报告；同年八月份又因支付接口管理不规范、未按规定开展代收业务等10项违规行为被罚了961.95万元。

笔者注意到，这两次罚款除了针对网银在线外，也针对公司的相关责任人做出了相应的处罚，监管的处罚态度已经非常明确了：对于违规行为坚决零容忍、谁的责任谁担责。

监管加大了处罚力度的同时，还对金融产品的营销方式作了新的要求，在今年9月30日将要落地实施的《金融产品网络营销管理办法》中规定，禁止使用带有诱导性的用词或话术。这条规定将会对京东支付的传统获客模式带来挑战。

阵痛过后的向阳而生

虽然京东支付频繁出现扣费乱象和合规问题，但消费者的投诉以及监管的敲打也给这家支付机构提供了一个整改的契机，推动其引流获客、流量变现的手段更加规范。

据中国经营报消息，去年8月份被罚后，网银在线回应称，已经第一时间完成了相关的整改事项，而且表示公司将会继续完善合规治理水平，积极落实各项监管的要求，提升合规经营能力。

当然，在合规整改之外，我们也应该客观看到京东支付在支付服务上的积极面。

在实际商业应用中，由于商家经营码包含了商户资质审核、商户分账、售后退款等复杂的流程，第三方支付的接入的门槛比仅支持转账的微信个人码高，许多第三方机构只接通了门槛较低的微信个人码，消费者需要经历繁琐的跳转才能完成支付。

现在，京东支付打破了这个行业壁垒，成为行业内首家同时打通微信个人码和商家码的机构，不仅可以实现商户经营码双向互扫，也让线下中小微企业和消费者的支付都变得更加便利。

此外，京东支付还在颇具前瞻性地布局了AI智能体支付生态。据中国网报道，京东支付上个月发布了智能体自主支付协议——A2P2协议，为AI建立了统一的规则标准和安全体系，有了这个协议，用户就可以利用AI更安心地花钱、并查询每一笔交易，支付的安全性更高。

不管是合规整改还是产业基建后，都能看出京东支付在转型过程中回归支付本源的定力。

结语

支付的本质是信任的传递，如果代扣套路继续被曝光，最终消耗的是公众对数字支付安全的信任。所以，面对一系列的扣费乱象，京东支付的整改必须彻底。

而在未来，光有整改和AI智能体支付生态的布局还不够。《金融产品网络营销管理办法》中还规定了，非银行支付机构不能将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。据京报网报道，招联首席经济学家董希淼对此项规定的看法是，花呗、白条、月付等“信用支付”类产品有可能会面临重大调整。

新规定的出台，意味着京东支付的信贷产品“白条支付”有可能会从支付工具页面移出来，短时间内会冲击到其金融导流的收入。

因此，让信贷业务回归到以产品力、透明费率和合规服务为核心的正轨上，这将是京东支付接下来的生存之道。