常熟农商行，把年利率翻了一倍多

文丨前哨

美编丨李成蹊

出品丨牛刀财经（niudaocaijing）

今天讲一个“签字一时爽，还款火葬场”的故事。

据媒体公开报道，江苏常熟，王先生2021年办了笔68万的住房抵押贷款。

中介拍着胸脯说：年利率3.8%，比四大行便宜整整一个点。

王先生一算，十年还清，每月8500，稳。

签合同那天，业务经理手法娴熟：翻到签字页，“来，这儿签个名”。

利率那页？不存在的。你不需要看。

五年后，王先生想提前还款，银行终于把合同拿出来了。翻开一看，年利率8.7%。

不是3.8%，是8.7%。

不是打错字，是整整翻了一倍多。

这五年，王先生每月吭哧吭哧还8500，以为自己薅到了低息贷款的羊毛。

结果发现，自己才是那只羊。银行的“三重隐身术”

这事离谱到什么程度？银行至少玩了三手绝活：

第一招，合同消失术。

贷款合同签完，银行收了。五年。整整五年。客户要了多少次，不给。直到今年2月，王先生说要提前还款，才“终于”见到合同真面目。

请问这是什么机密文件？是核武器发射密码吗？

第二招，翻页障眼法。

签合同时“跳过利率页”，这操作我熟。

去理发店办卡，销售也是这么翻的，直接翻到签字栏，“哥，这儿签个名就行”。

但人家是理发店啊。你是银行啊。持牌金融机构啊。

《商业银行法》规定，贷款合同应当明确约定利率。

你倒好，把利率页当彩蛋藏起来，让客户玩盲盒？

第三招，数字魔术。

3.8%是怎么变成8.7%的？

王先生后来解释，他办的是“住房抵押贷款”，房子全款买了，再抵押给银行借钱。不是按揭房贷，是经营贷/消费贷性质。

这种贷款，中介嘴里3.8%是“宣传口径”，合同里8.7%是“真实伤害”。

中间这5%的差价，叫“信息不对称红利”。“几万元”的和解诚意

事情闹上热搜后，银行什么态度？

4月9日，王先生去协商。银行开口：退你几万块，这事算了。

王先生拒绝了。

牛刀算笔账：68万，8.7%年利率，十年期，总利息大概33万。

如果是3.8%，总利息约14万。差额19万。银行说“退几万”。

这叫和解？

有趣的是，银行客服的回应：“已注意到相关媒体报道，正抓紧核实，将根据事实情况妥善处理。”

热搜了，领导知道了，正在想怎么公关。

你合同藏了五年，现在“抓紧核实”？

核实什么？核实自己当年是怎么把利率页折起来的吗？为什么总是“事后发现”？

这类新闻，牛刀写过太多次。套路千篇一律：

销售口头承诺低息

合同里埋高息陷阱

签字时关键条款“被跳过”

客户要合同，银行说“在走流程”

发现时，已经还了好几年，沉没成本太高

为什么受害者总是“五年后才发现”？

因为银行太懂心理学了。每月还款额设计得刚好让你“没感觉异常”，8500元，不管是3.8%还是8.7%，数字上差不了几千，普通人不会细算。

等你真想提前还款、或者换银行转贷时，才猛然惊醒。

这时候，你已经还了五年利息。这时候，银行说“退你几万”。这时候，维权成本极高，大多数人只能认栽。

这叫精准收割。一个常识：合同不是盲盒

牛刀想说几句“正确的废话”：

签合同，一定要看利率页。不管对方怎么催，怎么翻页，自己从头到尾翻一遍。

口头承诺，录音。

宣传材料，拍照。合同原件，必须当场拿一份。

但问题是为什么需要消费者如此警惕？

王先生不是没问，他要了五年合同，银行不给。

《民法典》规定，格式条款提供方有提示说明义务。

利率这种核心条款，你“跳过”让客户签，法律上叫未尽提示义务，可以主张无效。

但普通人有几个懂这个？等懂的时候，五年利息已经出去了。常熟农商行伤害极大

这事对常熟农商行伤害极大。

不是因为它犯了多罕见的错，而是因为它把“小银行靠服务”的人设，玩成了“小银行靠套路”。

大银行利率高但透明，小银行靠“灵活”抢客户。

结果你的灵活，是灵活地藏合同、灵活地翻页、灵活地把3.8%变8.7%。

这叫灵活吗？

更麻烦的是，住房抵押贷款这两年本身就是监管重点。

经营贷违规流入楼市、利率倒挂套利……银行心里没数吗？

在这种风口浪尖上，还玩这种合同游戏，是嫌监管罚单太少，还是嫌热搜太便宜？小结

新闻报道称，王先生还在维权。

他说，要一个公道。

牛刀支持他刚到底。

不是为这68万，是为后来人，如果每个被套路的客户都接受“退几万”，银行就永远有动力继续套路。

金融的本质是信任。

当签字变成开盲盒，信任就破产了。

常熟农商行，该“抓紧核实”的，恐怕不只是这一笔贷款。